Логотип журнала "Провизор"








ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ
Другие статьи из раздела: Информационные технологии в фармации
Статья
№ 08'2010 Достаточно одного НАЖАТИЯ КЛАВИШИ...
№ 05'2010 АПТЕЧНЫЕ ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВА В ИНТЕРНЕТЕ
№ 04'2010 ФАРМАЦИЯ переходит на цифру*
№ 02'2010 ФАРМАЦИЯ ПЕРЕХОДИТ НА ЦИФРУ
№ 01'2010 ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСЫ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ ФАРМПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ: ВЛИЯНИЕ КРИЗИСА*
№ 24'2009 Реклама в Интернете - это перспективно
№ 22'2009 ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСЫ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ ФАРМПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ: ВЛИЯНИЕ КРИЗИСА
№ 21'2009 ПРАКТИКУМ ОПТИМИЗАЦИИ аптечных интернет-продаж
№ 16'2009 ИНТЕРНЕТ И СВОБОДА
№ 15'2009 ИНТЕРНЕТ И СВОБОДА

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Ю. М. Пенкин, проф., зав кафедрой фармакоинформатики НФаУ, г. Харьков, В. А. Жук, доц. кафедры фармакоинформатики НФаУ, г. Харьков, Л. Ю. Белогорцева, асс. кафедры фармакоинформатики НфаУ, г. Харьков

Эпоха бумажных чеков и неторопливых денежных проводок уходит в прошлое. И уже нынешнее поколение предпринимателей и домохозяек, студентов и политиков больше не захочет иметь дело с теми банкирами, которые останутся верны старым традициям.

Интернет-банкинг — система предоставления банковских услуг клиентам (юридическим и физическим лицам), обеспечивающая возможность совершать через Интернет все стандартные банковские операции, за исключением операций с наличными средствами. Развитие Интернет-банкинга привело к появлению сетевых банков. Сетевой банк — это банк, осуществляющий деятельность исключительно через компьютерные сети, не имеющий реальных представительств, за исключением юридического адреса.

В настоящее время электронные технологии дистанционного банковского обслуживания развиваются в следующих направлениях:

  • Системы «Клиент-Банк», которые обеспечивают подготовку и обмен банковскими документами между клиентом и банком при непосредственном модемном соединении компьютера клиента с расчетным центром банка. Такая система требует дополнительного канала связи помимо того, который используется при работе с системами Интернет-коммерции. «Клиент-банк» — самостоятельное программное средство. Такие системы имеют самое широкое распространение, они могут интегрироваться с существующими бухгалтерскими системами, что облегчает построение комплексных информационных систем предприятия.
  • Системы «Интернет-Банк» организуют взаимодействие кли-ента с банком через сеть Интернет и, как правило, используют для взаимодействия с банком стандартный браузер (например, программу Internet Explorer), что делает такую си-стему платформонезависимой (по отношению к используемому программному обеспечению) и, более того, позволяет использовать для работы любой доступный компьютер (при наличии носителя с закрытым ключом электронной цифровой подписи). Системы Интернет-банкинга более удобны при работе с электронными торговыми площадками, так как не требуют организации дополнительного канала связи и используют с системами Интернет-коммерции единую среду информационного обмена.
  • Системы мобильного банкинга (например, телефонного банкинга) организуют взаимодействие клиента с банком посредством мобильных устройств передачи данных (например, мобильного телефона) и являются аналогами систем «Клиент-Банк» в части необходимости использования дополнительного канала связи, помимо того, который обеспечивает доступ к средствам Интернет-коммерции.

Любая из рассмотренных систем устраняет необходимость визита владельца счета в банк для совершения платежа, но все остальные действия совершаются в том же порядке, что и обыкновенная банковская платежная операция. Недостатком таких систем является то что, они функционируют как внутрибанковские системы, поэтому возможность провести какую-либо операцию со счетом предоставляется только в рабочее время банка. Более того, при этом возникает необходимость в идентификации клиента для защиты от мошенничества, что увеличивает срок прохождения платежа.

Системы «Интернет-Банк» построены на счетах банков, с которыми можно оперировать как в онлайне (режиме реального времени), так и традиционными способами. Каждый счет есть ни что иное, как запись в электронной базе данных. Платеж сводится к согласованному изменению пар счетов — плательщика и получателя (например, покупателя и продавца). При этом банк должен решать следующие задачи (для простоты примем, что счета плательщика и получателя находятся в одном банке):

  • определить права плательщика на управление счетом;
  • получить от плательщика описание операции;
  • проверить допустимость операции;
  • получить у получателя платежа согласие на проведение операции;
  • сгенерировать транзакции по взиманию комиссии;
  • изменить записи счетов плательщика и получателя;
  • разослать сторонам отчеты-квитанции;
  • сохранить отчет у себя в архиве.

Для электронных финансовых услуг, предлагаемых в сети Интернет, вопрос обеспечения безопасности является первоочередным. Современные криптографические технологии (технологии цифрового кодирования и шифрования) позволяют свести соответствующие риски практически к нулю. Безопасность системы «Интернет-Банк» гарантируется как аппаратным обеспечением, так и на программном уровне. Все пересылаемые данные информационного обмена шифруются: как информация, пересылаемая клиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту. На рис. 1 показано, как выглядит работа системы безопасности на практике.

Рис. 1. Работа системы безопасности на практике


В системах Интернет-банкинга фиксируется каждая попытка входа и все совершаемые действия пользователей. В ряде банков предусмотрена услуга мониторинга счетов. Как только на счетах клиента фиксируется «движение» средств, си-стема автоматически посылает сообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик клиента — по выбору. Клиент решает, считать ли эту операцию подозрительной, и в случае несанкционированного доступа к его счету может сообщить об этом службе безопасности банка.

Дальнейшее развитие Интернет-банкинга определяют рыночные факторы, основные из которых проанализированы в таблице 1.

Таблица 1. Направления развития услуг Интернет-банкинга
Рыночный фактор Характеристика

Конкуренция

На международном рынке сложилась ситуация, когда банки предлагают почти одинаковые услуги, а новые виды банковского сервиса быстро копируются конкурентами. Банки рассматривают технологию «Интернет-Банк» как способ удержать клиентов, испытывающих давление предложений со стороны конкурентов

Стоимость транзакций

Банки имеют возможность предоставить свои услуги через Интернет при стоимости транзакций намного меньшей, чем с использованием традиционных технологий, требующих содержания зданий, оборудования и персонала

Географический масштаб

«Интернет-банк» позволяет расширить клиентскую базу путем увеличения географического охвата

Персонализация, взаимоотношения
с клиентами

Технология персонализации обеспечивает построение и закрепление взаимоотношений банков с их клиентами на постоянной долгосрочной основе


Электронные деньги (синонимы — цифровые деньги, цифровые наличные, электронные наличные) — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, существующие в форме защищенных цифровых сертификатов (файлов-обязательств), которые могут быть использованы для расчетов через компьютерные сети и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту (банку, выпустившему эти сертификаты).

С точки зрения пользователя (продавца или покупателя), си-стема электронных денег — это сеть электронных кошельков, каждый из которых представляет защищенную клиентскую программу, позволяющую переводить или получать электронные деньги из других кошельков, хранить у пользователя или в Интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы.

Современные криптографические методы обеспечивают электронные файлы — обязательства всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно «изготовить» кому-либо, кроме банка-эмитента, их подлинность легко проверяется, специальные процедуры исключают возможность копирования электронных купюр. Иными словами, это почти полные функциональные аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полос играют интеллектуальные протоколы защиты данных. Отметим, что технология электронных денег обеспечивает значительно более высокую защиту от мошенничества, чем карточные системы. Например, в случае оплаты по карте ее законный владелец идентифицируется номером и секретным ПИН-кодом. В общем случае номер карты становится известен всем участникам сделки: продавец узнает номер, чтобы передать его платежной системе, платежная система должна знать номер, чтобы осуществить авторизацию и, в случае ее положительного результата, осуществить перевод денег. Различные защитные механизмы усложняют мошенничество, но не устраняют его основной причины — невозможности скрыть персональную финансовую информацию.

Существующую схему работы с электронными деньгами в Украине можно наглядно продемонстрировать на примере системы он-лайн-платежей «WebMoney». Эмиссию титульных знаков определенного типа (электронных денег) осуществляет гарант — организация, хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена и т. д.

В Украине гарантом по WMU-операциям (WMU-электронный эквивалент украинской гривни, кошелек типа U) выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство» (УГА).

Пополнение кошелька осуществляется:

  • наличными через отделения банков без открытия счета;
  • переводом с расчетного счета в банке;
  • с карты НСМЭП (национальная сеть массовых электронных платежей);
  • наличными в терминалах («IBOX», «PEGAS», «Splaty»);
  • через предоплаченную карту или электронный ваучер (WMU card);
  • через банкоматы украинских банков;
  • через другие платежные системы (например, «Roboxchan-ge») и т. д.

Перевести средства из WMU в «живые» деньги можно через он-лайн-форму, через банкинг WebMoney или через аттестованные он-лайн-сервисы системы. Для использования системы необходимо зарегистрироваться и установить необходимое ПО. В рамках системы пользователи, по сути, обмениваются правами требования к эмитенту (гаранту и его расчетному банку), которые учитываются на электронных кошельках (лицевых счетах). Пользователь, пополняя кошелек, приобретает у эмитента права-требования. У того, в свою очередь, возникают обязательства по отношению к пользователю. И наоборот, производя обмен WM на «живые» деньги, пользователь истребует у эмитента исполнения обязательства перед ним. Таким образом, совершая покупку в Сети, пользователь переводит часть прав-требований из своего кошелька в кошелек продавца товаров и услуг. Продавец, в свою очередь, может перевести полученные права-требования в «живые» деньги, которые будут перечислены с реального банковского счета или выданы наличными, или же направить их на оплату других товаров и услуг. При этом объемвиртуального кошелька сегодня не ограничен.

С целью регулирования деятельности, связанной с выпуском электронных денег, и внедрения мониторинга за такой деятельно-стью. Национальный банк Украины (НБУ) издал постановление об утверждении «Положения об электронных деньгах в Украине» № 178 от 25 июня 2008 года.

Постановление, в первую очередь, коснется систем, работающих с электронными деньгами в Украине, таких как «WebMoney», «Ukromoney» и «Інтернет. Гроші». Для того, чтобы выполнить требования НБУ, компаниям придется несколько поменять принципы своей работы и переоформить отношения с банками. Согласно новому порядку, вывести деньги из электронной формы можно лишь путем их погашения в банке-эмитенте. Обмен электронных денег, выпущенных разными банками, может производить только банк или его агент. Банк-эмитент обязан ежеквартально предоставлять НБУ информацию о деятельности, связанной с выпуском и обращением электронных денег. Банк также обязан фиксировать все транзакции между держателями электронных денег и хранить соответствующую информацию на протяжении пяти лет. Кроме того, сегодня «WebMoney» поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках: доллары, рубли, евро, гривни, белорусские рубли и даже эквивалент золота. Согласно новому порядку, эмиссия электронных денег осуществляется только в гривне (за исключением предоплатных карт).

Сегодня на электронные деньги можно совершить покупку не только в Интернет-магазинах, но и проводить расчеты между юридическими и физическими лицами. Например, букмекерская контора, принимающая ставки в Интернет, может делать выплаты выигравшим игрокам через такие системы. То же самое относится к игровым ресурсам, социальным сетям и другим сервисам, которые предусматривают партнерские выплаты. Вмести с тем, согласно новому Положению, принимать электронные деньги в качестве оплаты за товары и услуги могут лишь юридические лица, которые заключили соответствующий договор с банком или его агентом. Таким образом, электронными деньгами можно обмениваться только между физическими лицами или платить юридическим лицам за товары или услуги. Возможность для юридических лиц оплачивать работы и услуги физических лиц посредством электронных денег исключается. Т.е. если раньше украинец, выполнивший, например, работу для заказчика — юридического лица в России, мог получить гонорар посредством перевода на виртуальный кошелек, то вскоре такого рода операции будут запрещены. Кроме того, объем средств в электронном кошельке пользователя — физического лица будет ограничен суммой в 5000 грн.

НБУ дал отсрочку участникам рынка электронных денег на 1 год для приведения систем в соответ- ствие с новым порядком. В самой системе «Web-Money» подтвердили, что новый документ вносит ряд сложностей в работу, однако компания надеется на то, что НБУ пересмотрит некоторые пункты постановления с целью дальнейшего развития систем электронных денег на Украине.

http://www.provisor.com.ua





© Провизор 1998–2017



Грипп у беременных и кормящих женщин
Актуально о профилактике, тактике и лечении

Грипп. Прививка от гриппа
Нужна ли вакцинация?
















Крем от морщин
Возможен ли эффект?
Лечение миомы матки
Как отличить ангину от фарингита






Журнал СТОМАТОЛОГ



џндекс.Њетрика