Логотип журнала "Провизор"








Аналитический обзор результатов опроса на семинаре «Медицинское страхование: механизмы взаимодействия страховых компаний, предприятий всех форм собственности и медицинских учреждений»

Еще раз о медицинском страховании

А. С. Немченко, А. Л. Панфилова, журнал «Провизор», НФАУ

В недалеком прошлом мы были свидетелями всплеска интереса к вопросу о медицинском страховании. Данная тема остается актуальной и сейчас, уступая несколько в популярности публикациям по фармакоэкономике, мерчандайзингу, использованию Internet и т. д. В современном информационном пространстве будут появляться, на первый взгляд, более актуальные, чем медицинское страхование темы, а какие-то проблемы — утрачивать свою значимость. Общественные интересы переменчивы, а специалисты падки на сенсации.

С социально-экономической точки зрения медицинское страхование является одной из важных составляющих нормального функционирования национальных систем здравоохранения. Поэтому о нем будут говорить и писать всегда, тем более что проблем в данной области общественных отношений в любой стране предостаточно. Бесспорная актуальность рассматриваемой проблемы состоит в том, что в отличие от других вопросов страхования, медицинское является формой защиты от рисков, угрожающих самому ценному в личностном и общественном плане — здоровью и жизни человека. Уходя от излишней пафосности, напомним читателю, что медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. В первом случае оно является подотраслью личного страхования граждан, а во втором — входит в систему социального страхования населения как обязательная форма [1, 11, 14].

Обязательное медицинское страхование должно регламентироваться законодательством по вопросам сферы его распространения, механизмов определения страховой суммы, порядка сбора и способа использования страховых фондов и т. д. В Украине, к сожалению, еще не принят Закон о медицинском страховании, хотя в Законе «О страховании» оно названо первым в перечне обязательных видов страхования [1]. Указом Президента «Об основных направлениях социальной политики на 1997–2000 гг.» от 30.10.97 г. и «Про Концепцію розвитку охорони здоров’я населення України» от 7.12.2000 г. предполагалось создание целевого фонда медицинского страхования как составной части системы обязательного социального страхования. В «Концепции развития здравоохранения» указывается, что источниками финансирования национального здравоохранения должны быть:

  • средства государственного и местного бюджетов;
  • фонд общеобязательного государственного социального медицинского страхования;
  • средства фондов добровольного страхования;
  • благотворительные взносы и пожертвования юридических и физических лиц;
  • средства накопительных фондов территориальных объединений и благотворительных фондов;
  • денежные средства, полученные за оказание платных медицинских услуг;
  • прочие источники, незапрещенные законодательством [13].

Планировалось, что обязательное медицинское страхование в Украине будет иметь признаки социального страхования и базироваться на принципе: богатый платит за бедного, здоровый — за больного. В Законе Украины «Основы законодательства об обязательном медицинском страховании» указывается, что размеры взносов в системе медицинского страхования должны определяться Верховным Советом ежегодно. При отсутствии базовой программы обязательного медицинского страхования отдельные ее элементы просматриваются в экспериментальных программах, разработанных на территориальных уровнях (городах Киеве, Житомире, Мариуполе и т. д.).

Функционирующая система обязательного медицинского страхования должна охватывать все слои населения и удовлетворять, как правило, первостепенные потребности в медицинской и фармацевтической помощи. Это и определяет необходимость существования добровольного медицинского страхования как дополнительной и самостоятельной формы привлечения свободных средств юридических и физических лиц в систему здравоохранения. Добровольное страхование в Украине носит коммерческий характер и представлено в виде «Медицинского страхования» (непрерывное страхование здоровья), «Страхования здоровья на случай болезни»[6]. При отсутствии обязательного страхования развитие форм добровольного медицинского страхования еще раз указывает на необходимость введения страховых отношений между субъектами системы здравоохранения.

В который раз возникает вопрос: почему, имея в целом положительные, концептуальные документы по реформированию системы здравоохранения, мы продолжаем двигаться назад от решения проблем доступности медицинской помощи. Ответ, хотя и частичный, дает мнение руководителей предприятий, рядовых сотрудников, врачей, провизоров. Насколько они информированы по проблеме и что относят к наиболее важным элементам медицинского страхования? Эти и еще многие вопросы были включены в анкету, предложенную журналом «Провизор» на семинаре «Медицинское страхование: механизмы взаимодействия страховых компаний, предприятий всех форм собственности и медицинских учреждений» (12 апреля 2001 г. ЦКБ № 5 г. Харьков). Кроме того, в опросе приняли участие студенты 4-5 курсов НФАУ. Всего было заполнено и принято в обработку 131 анкета. В разделе «О себе» необходимо было отметить образование, место жительства, уровень доходов, занимаемую должность, возраст и область (отрасль), где работает анкетируемый.

В соответствии с перечисленными показателями «усредненный респондент» представляет собой работника медицины (62,73%), с высшим образованием (78,30%), живущий в областном центре (70,99%), с уровнем доходов в семье на одного человека от 100 до 300 грн. (62,50%), старше 40 лет (52,67%) и работающий рядовым сотрудником (36,64%). Среди опрошенных были также представители профсоюзных организаций и практической фармации, средств массовой информации (СМИ), страховщики, руководящие работники промышленных предприятий. По уровню доходов анкетируемые распределились так: 25 респондентов имеют доход на 1 члена семьи до 100 грн.; 80 — от 100 до 300 грн.; 21 — от 300 до 500 грн.; 2 — свыше 500 грн. Около 30% опрошенных составили руководители предприятий и организаций, а 34% — руководители подразделений. Уровень образования, специфика работы и еще ряд социальных характеристик респондентов позволили получить согласованные и интерпретируемые результаты анкетирования.

Более 90% опрошенных неудовлетворены состоянием существующей системы социального страхования, в рамках которой планируется введение обязательного медицинского страхования. Три из четырех респондентов считали необходимым введение обязательного медицинского страхования. Среди причин низкого уровня медицинского страхования наибольший рейтинг имел показатель «отсутствие законодательной базы» (рис. 1). Неопределенность правовых вопросов медицинского страхования делают эту область общественных отношений непривлекательной и неперспективной с инвестиционной, экономической, маркетинговой точек зрения. Например, в структуре страхового рынка Харьковского региона из 17 компаний только 4 занимаются медицинским страхованием [5]. Думаем, что и по другим областям Украины ситуация не лучше. Рынок медицинского страхования развит слабо, серьезной конкуренции между страховщиками не существует.

Рис. 1. Рейтинг факторов, определяющих низкий уровень развития медицинского страхования

Далее, с небольшим отрывом, следовал фактор «низких доходов населения». Несоответствие между реальным прожиточным минимумом и среднестатистической заработной платой, а также высокие налоговые ставки на доходы предприятий, средства граждан не позволяют привлекать дополнительные ресурсы в систему добровольного медицинского страхования.

Около четверти опрошенных отметили также по рассматриваемому вопросу показатель «незаинтересованности субъектов системы здравоохранения в развитии страховой медицины». Это объясняется прежде всего внутренними факторами. Не секрет, что для некоторой части работников практического здравоохранения существующая ситуация в отрасли приемлема, если не сказать — выгодна. В условиях крайнего дефицита госбюджетных средств многие учреждения функционируют за счет привлечения дополнительных ресурсов, главным образом личных сбережений граждан. Экстренная помощь в необходимых объемах будет оказана, а за плановые операции, уход, манипуляции надо платить. При медицинском страховании эти финансовые потоки будут контролироваться государством, они сформируют фонд обязательного медицинского страхования, а за их рациональным использованием будут следить страховые компании. Естественно, учреждения здравоохранения и страховщики должны быть партнерами, так как имеют единую цель.

42 опрошенных отметили фактор «недостаточной информации о медицинском страховании», 32 — «неразвитость инфраструктуры страхового рынка» и 15 — «отсутствие спроса на услуги страховых компаний». О низком информационном обеспечении страхового рынка говорит и тот факт, что 58 опрошенных отметили, что не знакомы с опытом работы системы медицинского страхования за рубежом.

Удовлетворять, стимулировать, формировать спрос на страховые услуги в существующих экономических условиях крайне трудно, тем не менее страховщики на рынке должны занять более активную позицию. При разработке своих маркетинговых программ страховые компании должны учитывать особенности национального менталитета. За годы монополии Госстраха и в период становления рынка страховых услуг у «среднестатистического» украинца сложилось в целом отрицательное отношение к страхованию. Это отличает его от граждан экономически развитых стран, где полис медицинского страхования является неотъемлемым элементом социального статуса в обществе.

Причины низкого уровня развития медицинского страхования предметно рассматривались и на семинаре. Так, в докладах прозвучали такие факторы:

  • отсутствие нормативно-правовой базы;
  • необходимость кардинальных преобразований в существующей системе здравоохранения;
  • неурегулированность вопросов налогообложения при проведении медицинского страхования;
  • отсутствие экономической заинтересованности населения и предприятий в страховании;
  • неверная позиция страховщиков относительно роли добровольного медицинского страхования и проблематики системы здравоохранения [7].

Одной из первостепенных проблем является правовое определение субъектов — распорядителей средств фондов обязательного медицинского страхования. Созданное Страховое бюро при МЗ Украины как предполагаемого распорядителя средств вряд ли сможет решить архисложные правовые, социально-экономические и медицинские проблемы страхования. Зарубежный опыт показывает, что для нормального развития рынка страховых услуг работать со средствами фондов обязательного медицинского страхования должны страховщики и учреждения здравоохранения. Поэтому интересным был ответ респондентов на вопрос: кто должен быть распорядителем страховых фондов в условиях обязательного медицинского страхования? 53 анкетируемых ответили — учреждения здравоохранения и страховые компании, 41 опрошенный считает, что только страховые компании, а 36 — учреждения здравоохранения. Мнение респондентов совпало с утверждением, что тандем субъектов-распорядителей «страховщики — учреждения здравоохранения» является наиболее приемлемым в системе медицинского страхования.

Отличительной особенностью медицинского страхования является специфический механизм финансирования здравоохранения, который базируется на открытости и множественности источников формирования страховых фондов. Анкетирование предусматривало изучение мнения респондентов по вопросу расширения источников финансирования здравоохранения.

Среди основных источников формирования фондов обязательного медицинского страхования названы:

обязательные платежи предприятий  (107 респондентов)
личные взносы граждан (80)
средства госбюджета (67)

Респонденты считают, что основу фонда должно формировать трудоспособное население посредством обязательных взносов (%) с начисленной заработной платы, предприятия — в виде платежей и отчисления из бюджета. Дополнительные источники были отмечены только шестью анкетируемыми. Такая смешанная форма финансирования медицинского страхования, как показывает зарубежный опыт, является наиболее эффективной и распространенной (таблица). По типу финансирования, а если конкретно, то по преобладанию того или иного источника средств выделяют за рубежом 3 базовые модели систем медицинского обслуживания. Это «бюджетная», «бюджетно-страховая» и «частнопредпринимательская». Интересен опыт Германии, имеющий более чем столетний опыт медицинского страхования. Средний страховой взнос там составляет 6,55% от заработной платы работника, столько же платит работодатель. Финансирование здравоохранения в Германии обеспечивается на 60% за счет фондов обязательного медицинского страхования, на 10% — из фондов добровольного медицинского страхования и на 15% — за счет средств государственного бюджета. Обязательным медицинским страхованием охвачено в Германии 90% населения, остальные 10% пользуются добровольным медицинским страхованием.

Таблица

Характер финансирования национальных систем здравоохранения

№ п/п Страна Источники финансирования здравоохранения
субсидии государства (%) взносы предпринимателей (%) страховые взносы граждан (%) прямые доплаты граждан (%)
1. Бельгия 27 50 2 21
2. Германия 14,2 72,5 6,4 6,9
3. Франция 1,8 73 3,7 21,5
4. Великобритания 78 10 3,8 8,2
5. Италия 36,2 45,5 3,3 15
6. Швеция 71 18,4 2 8,6
7. Швейцария 34,7 28,7 16,6 20
8. США 41,8 1,2 30,8 26,2

Одним из показателей низкого уровня развития рынка медицинского страхования является тот факт, что только 4 респондента имели полис медицинского страхования, а у 96 анкетируемых на предприятиях не практикуется страхование работников на случай болезни. Основную часть опрошенных удерживает от оформления договоров добровольного медицинского страхования прежде всего экономическая нестабильность в стране и низкий уровень доходов. Ранжирование других факторов по этому вопросу представлено на рис. 2.

Рис. 2. Ранжирование факторов, определяющих отсутствие полиса добровольного страхования

Среди прочих факторов было указано: отсутствие положительной информации от страховщиков, сомнение в получении качественных страховых продуктов, недоверие к страховщикам, отсутствие гарантий со стороны страховых компаний и т. д.

И последний вопрос анкеты был сформулирован так: что может повлиять на изменение нашего отношения к вложению средств в медицинское страхование. Триаду основных факторов составили: увеличение доходов (71); финансовая стабильность в стране (67); изменения в законодательстве (66). Как и по другим вопросам, лидирующие позиции заняли макроэкономические показатели. 53 опрошенных отметили фактор «повышения уровня медицинского обслуживания», 52 — «возможность получения компенсации за нанесенный здоровью ущерб (рис. 3). Привлечение дополнительных средств в систему медицинского страхования возможно при изменении отношения граждан к самой идее застраховаться на случай болезни. Если гражданин будет видеть реальную экономическую выгоду от обязательного медицинского страхования и изменения в качестве оказываемых услуг, то дополнительное страхование будет рассматриваться как один из методов аккумуляции личных средств. Получается такая зависимость: введение обязательного медицинского страхования позволяет улучшить качество оказываемых услуг, а это будет способствовать инвестированию отрасли через фонды добровольного медицинского страхования.

Рис. 3. Факторы, определяющие решение респондентов в сторону привлечения личных средств для медицинского страхования

Наличие учреждений, работающих в системах обязательного и добровольного медицинского страхования, создают конкурентоспособную среду, что в конечном итоге также будет влиять на качество медицинских услуг. Функционирование двух систем — обязательного и добровольного медицинского страхования — требует разработки правового и экономически обоснованного механизма, который бы обеспечивал рыночное развитие добровольного страхования с сохранением высокого качества медицинской помощи, оказываемой по линии обязательного страхования.

В целом проблема медицинского страхования в Украине решаема. Это подтверждает опыт введения системы общественного здравоохранения в Российской Федерации. Уже сегодня необходимы современные формы медицинского и фармацевтического обслуживания, что позволит изменить недоверие населения к медицинскому страхованию. Хочется верить, что введение медицинского страхования в Украине является вопросом ближайшего будущего.

Литература

  1. Базилевич В. Д., Базилевич К. С. Страхова справа.— К.: Товарищество «Знание», КОО, 1998.— С. 91–94.
  2. Бионышев М. Медицинское страхование: проблемы и перспективы // Врач.— 1998.— № 10.— С. 36–37.
  3. Блуке И. Больничная касса в Латвии // Врач.— 1998.— № 10.— С. 38–39.
  4. Внукова Н. М. Практикум із страхування. Вип. 1.— К.: Лібра, 1998.— 40 с.
  5. Временко Л. В. О роли страховых компаний в системе здравоохранения города Харькова. Тезисы семинара «Медицинское страхование: механизмы взаимодействия страховых компаний, предприятий всех форм собственности и медицинских учреждений».— Харьков, 2001.— С. 8–10.
  6. Колобова Л. В. Економічна ефективність системи медичного страхування.— Там же.— С. 10–12.
  7. Нонко В. Д. Проблемы и перспективы развития медицинского страхования в Украине.— Там же.— С. 5–8.
  8. Погорелая Е. Медицинское страхование в дореволюционной России и в первые годы Советской власти // Врач.— 1999.— № 9.— С. 42–43.
  9. Румянцев Ю. Финансирование здравоохранения в развитых странах // Врач.— 1999.— № 1.— С. 42–43.
  10. Страхування: навчально-методичний посібник / О. О. Гаманкова, Т. М. Артюх, С. В. Горянська та ін., за ред. О. О. Гаманкової.— К.: КНЕУ, 2000.— С. 57–58.
  11. Страхові послуги: навчально-методичний посібник / За ред. Т. М. Артюх.— К.: КНЕУ, 2000.— С. 36–39.
  12. Суворова Г. Шведская модель здравоохранения и социальной защиты населения // Врач.— 1999.— № 1.— С. 44–45.
  13. Указ Президента Украины от 7.12.2000 г. № 1313 / 2000 «Про концепцію розвитку охорони здоров’я населення України» // Провизор.— 2000.— № 24.— Юридические аспекты фармации.— С. 2–5.
  14. Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов.— М.: ЮНИТИ, 2000.— С. 44–48.
  15. Юркин Г. Германия — страна с развитой системой медицинского страхования // Врач.— 2000.— № 11.— С. 34–35.
  16. Юркин Г. Медицинское страхование в Голландии // Врач.— 2000.— № 1.— С. 40–41.





© Провизор 1998–2017



Грипп у беременных и кормящих женщин
Актуально о профилактике, тактике и лечении

Грипп. Прививка от гриппа
Нужна ли вакцинация?
















Крем от морщин
Возможен ли эффект?
Лечение миомы матки
Как отличить ангину от фарингита






Журнал СТОМАТОЛОГ



џндекс.Њетрика