Логотип журнала "Провизор"








Светлана Костив

«Гуртом і батька бити легше»
Как скоро и кем будут решены проблемы медицинского страхования

С 9 по 13 июня 1998 года в г. Ялте состоялась очередная встреча руководителей медицинских учреждений и страховых компаний, организованная «Универсальной презентационной группой» («UPG», г. Киев) и посвященная теме медицинского страхования (далее — МС). В качестве лекторов были приглашены специалисты Комитета по надзору за страховой деятельностью, УкрФА и др.

Справка «Провизора»
Существуют две основные системы добровольного медицинского страхования: беспрерывная (накопительная) и рисковая. Первая заключается в периодическом внесении денежной суммы (страхового платежа). Страхователь сам распоряжается суммой, находящейся на его счете в страховой компании, с которой он заключил договор об определенном виде страхования. Страховым полисом страхователя вправе пользоваться третье лицо, тогда как при рисковом страховании это невозможно.
По договору о рисковом страховании страхователь покупает страховой полис по цене и на период времени, которые указаны в договоре и в страховом случае получает от страховой компании сумму, которая предусмотрена по данному случаю договором. Условия прекращения действия страхового полиса также оговариваются в договоре.
Рисковая система страхования по своей сути удобнее, чем накопительная и соответственно более распространенная.

Страховщик — страховая компания.

Страхователь — юридическое лицо или дееспособный гражданин, которые подписали договор со страховщиком.

Страховой случай — наступление конкретного случая, определенного договором страхования

На сегодняшний день из 239 страховых компаний, которые имеют лицензии на осуществление страховой деятельности в Украине, 23 имеют лицензии на медицинское страхование — непрерывное страхование здоровья; 111 — на страхование здоровья на случай болезни

Целостной концепции МС в Украине нет

В первый день была проведена встреча участников конференции с представителями Комитета по надзору за страховой деятельностью, которые отметили кризисную ситуацию в здравоохранении. Данная ситуация обусловлена, в первую очередь, катастрофически низким уровнем финансирования. Создание эффективной системы МС имеет большое социальное значение. По мнению специалистов, она должна включать обязательное социальное страхование и, может быть, обязательное страхование с учетом страхового рынка, а также добровольное коммерческое МС населения.

Опыт других стран свидетельствует о том, что МС должно регулироваться отдельными законодательными документами о МС. Специалистами комитета был подведен неутешительный итог законотворческой деятельности в области медицинского страхования — один проект, подготовленный Комитетом с учетом интересов страховщиков отклонен, а второй — подготовленный МЗ Украины, не удовлетворяет профессиональным воззрениям на данную проблему представителей Комитета. Но все же второй проект утвержден ими и находится на стадии согласования в других государственных структурах.

А теперь немного подробнее о том, что же представляют собой эти законопроекты. Проект Закона Украины «О социальном медицинском страховании граждан» разработан и предложен МЗ Украины. Но, как считают специалисты Комитета, этот проект касается вопросов исключительно социального страхования и не реализует положений статьи 6-й п. 1 Закона Украины «О страховании», где одним из видов обязательного страхования обозначено медицинское страхование. Этот законопроект предусматривает создание национального фонда социального МС и территориальных фондов, которые будут формироваться на базе МЗ Украины и фактически играть роль страховщика в обязательном социальном МС. Страхователями должны быть работодатели, учебные заведения, государственные учреждения, органы местного самоуправления. Основными источниками средств на социальное МС будут взносы страхователей, а также целевые субсидии и другие поступления.

Предусматривается предоставление медицинской помощи в пределах базовой и территориальных программ. Базовая программа должна определять гарантированный объем и условия предоставления медпомощи. Согласно этого законопроекта данная программа должна ежегодно разрабатываться МЗ Украины и утверждаться Кабинетом Министров Украины. Территориальные программы разрабатываются и утверждаются на местах, но объем, уровень и условия предоставления медпомощи не может быть ниже, чем тот, который будет гарантироваться базовой программой.

Специалисты комитета считают, что этот проект недоработан. Все положения этого законопроекта, в общем-то, не касаются страхового рынка и более того, его принятие не решит всех проблем, так как финансирование будет недостаточным. Окончательное принятие решения состоится в сентябре-октябре этого года, когда законопроект будет рассматриваться Верховной Радой.

Наряду с проектом этого закона был рассмотрен проект закона «О реформировании финансирования здравоохранения и медицинском страховании населения», который предусматривал участие в обязательном медицинском страховании (ОМС) страхового рынка и был разработан по инициативе и при участии страховщиков. Этот проект принципиально отличался от предложенного МЗ Украины, так как предполагал участие в ОМС страхового рынка. Именно это условие, по мнению специалистов Комитета, и должно обеспечить покрытие затрат на предоставление медпомощи сверх объемов и уровней, определенных программами ОМС, именно через добровольное МС, которое осуществлялось бы на коммерческой основе страховыми организациями.

Позиция Комитета по надзору за страховой деятельностью — установить два уровня ОМС — обязательное социальное МС и обязательное коммерческое МС с участием страхового рынка. Смешивать эти два уровня нецелесообразно. Так как бюджетных денег на все не хватит, должен быть второй уровень, который предоставляется через страховой коммерческий рынок. Минздравом Украины еще на концептуальном уровне эти подходы были отвергнуты.

Главный законодатель в области здравоохранения — это МЗ Украины, а Комитет со своей стороны может рассматривать эти вопросы в пределах своей компетенции с точки зрения идеологии страхового законодательства.

Существуют две основные системы добровольного медицинского страхования: беспрерывная (накопительная) и рисковая. Первая заключается в периодическом внесении денежной суммы (страхового платежа). Страхователь сам распоряжается суммой находящейся на его счете в страховой компании, с которой он заключил договор об определенном виде страхования. Страховым полисом страхователя вправе пользоваться через третье лицо, тогда как при рисковом страховании это невозможно.

По договору о рисковом страховании страхователь покупает страховой полис по цене и на период времени, которые указаны в договоре, и в страховом случае получает от страховой компании сумму, которая предусмотрена по данному случаю договором. Условия прекращения действия страхового полиса также оговариваются в договоре.

Рисковая система страхования по своей сути удобнее, чем накопительная, и соответственно более распространенная.

МС — дело добровольное

Краткий обзор рынка добровольного МС и страхования здоровья на случай болезни сделала главный специалист отдела надзора за страхованием жизни Топольская С. Г. Как она отметила, МС в Украине в добровольной форме уже давно существует и развивается, хотя есть определенные трудности. А самая главная преграда известна всем — наше население недостаточно богато для больших взносов, недостаточно информировано о предлагаемых страховых продуктах (а по мнению некоторых страховщиков, авторитет страховых компаний подорван среди широких масс населения).

Большинство из страховых продуктов по МС носят общий характер — оплачиваются все услуги медучреждению по факту обращения. Наряду с этим есть страховые продукты, которые предусматривают организацию и оплату медицинских услуг по отдельным программам, гарантирующим разный уровень услуг и по различным направлениям.

Более подробно это положение осветили сами страховщики за круглым столом «Система добровольного медицинского страхования» с участием следующих страховых компаний: «Скиф», «Луч», «Энергополис», «Сузір’я», «Инкомрезерв», «UTICO», «Гарантия», «Надра», «Ассист-Украина».

Если бы да кабы...

Как о возможном направлении МС представителями Комитета было рассказано о муниципальных специализированных страховых компаниях. Так как здравоохранение построено на муниципальном принципе, то было бы интересно объединить работу страховых организаций и работу медучреждений районного уровня. Хотелось бы, чтобы эти страховые компании занимались только МС. Например, коммунальные услуги мы оплачиваем независимо от нашего желания. Если на таких же принципах организовать муниципальное страхование, то платежи будут поступать небольшие, но они могли бы покрывать затраты. В этом была бы взаимная заинтересованность и страховой компании и, например, районной поликлиники в поступлении дополнительного финансирования. Страховая компания работала бы с несколькими учреждениями при поддержке органов местного самоуправления, которые заинтересованы были бы в решении вопросов, связанных с налогообложением.

Наряду с этим Комитет не рекомендует отказываться от рисковой медицины. Страховщики не должны отказываться от тесного сотрудничества с медиками, тут можно учитывать и особенности каждого региона, отслеживать конкретные заболевания, характерные для региона, присущие определенным профессиям. Для этого должны быть созданы оригинальные страховые продукты, проведены серьезные статистические исследования. Здесь как никогда актуально сотрудничество страховщиков и медработников.

В ходе дискуссии со представителями Комитета, участники выразили свое недоумение путаницей, связанной с применение терминов «коммерческое», «добровольное» страхование. По мнению страховщиков, это одно и то же, но Комитет с этим не согласен.

Также страховщиков волнует то, что в новом проекте закона нет вопросов, касающихся системы налогообложения.

Страховщики и медики — объединяйтесь!

Александр Феодосиевич Филонюк, генеральный директор Лиги страховых организаций, рассказал коротко о Лиге, которая объединяет в своих рядах около 50-ти страховых компаний, а на стадии регистрации находится 120 компаний. Руководство Лиги надеется, что к проведению осенью очередного съезда в нее войдут около 200 страховых компаний — почти все, которые работают на рынке страховых услуг в Украине. Эта организация необходима для координации действий страховых компаний и решения проблем, в том числе и медицинского страхового законодательства. Задача Лиги, как отметил Александр Феодосиевич, вместе с другими страховщиками проводить ту политику, которая в первую очередь будет способствовать интересам страховых компаний. Он также высказал желание работать с медучреждениями и страховыми компаниями для того, чтобы совместно продвигать через Лигу проекты нормативных документов, которые регламентируют данную сферу страховой деятельности. При Лиге создана комиссия по МС. Задача Лиги — укрепить комиссию, чтобы туда вошли специалисты, хорошо знакомые с данной проблемой. А. Ф. Филонюк призвал участников прилагать все усилия для принятия законов по МС. Без участия страховщиков и медработников нормативное и законодательное пространство МС может быть несовершенно и не отвечать проблемам медучреждений и проблемам, стоящим перед страховыми компаниями. В заключение он пригласил всех заинтересованных принять участие в работе Лиги страховщиков и выразил надежду, что общими усилиями медучреждений и страховых компаний возможно решение многих вопросов.

Загребной Вадим Николаевич, председатель правления страховой компании «UTICO», коротко рассказал о направлениях деятельности компании, а также о своем видении сегодняшнего состояния страхования в медицине.

Это одна из самых крупных компаний в Украине, которая одной из первых начала заниматься проблемами страхования медицинских расходов в Украине и проблемами добровольного страхования. По МС есть несколько направлений, одно из которых — страхование медрасходов выезжающих за пределы Украины. Полис безлимитный, лечение происходит до полного выздоровления. Застрахованные получают все виды услуг — домашний врач, неотложная медпомощь, включая лечение хронических заболеваний. Это достаточно дорогой страховой продукт для тех, у кого есть деньги и нет времени болеть. Он не может быть популярен в широких слоях населения.

В этом году клиентам предложен новый страховой продукт — это рисковое страхование, связанное с медицинским обслуживанием. Суть его сводится к тому, что застрахованным в случае болезни будут оплачены расходы на приобретение медикаментов, на платное лечение. Сегодня этот продукт популярен для крупных организаций, предприятий, для тех структур, где есть профсоюзные организации и которые заботятся о здоровье своих работников.

Так как компания занимается страхованием ответственности многих видов деятельности, она получила лицензию и на страхование ввоза фармпродукции, хотя страховщики отмечают конъюнктурность этого вида страхования.

Как и всех представителей страховых компаний «UTICO» волнует проблема налогообложения — страхование здоровья ложится на прибыль предприятия, это сдерживающий фактор для развития страхования. Практически нет предприятий, которые бы согласились застраховаться на одну или другую систему страхования.

В рамках проведения семинара проводились презентации таких фармацевтических фирм как «Пфайзер», «Бристоль-Майерс Сквибб», Борщаговского ХФЗ.

Были представлены новые высокоэффективные препараты, появившиеся на рынке. Присутствовавшие врачи проявили живой интерес к новой информации, так как все понимают, что пациент отдаст предпочтение тому врачу, который учится и хорошо знаком с новыми препаратами. Вызвало интерес обсуждение этических моментов продвижения препаратов на рынке — врачи сталкивались с предложением материальной заинтересованности от количества выписанных рецептов.

Представители фирм рассказали о трудностях, с какими столкнулись зарубежные фирмы на украинском рынке — это и проблема штрихового кодирования, патентования, вопросы регулирования внешнеторговой деятельности и о монополизме госструктур в данной сфере. И во многом эти проблемы связаны с несовершенством законодательных документов.

Реально объединил страховщиков, медиков и представителей фармацевтических предприятий доклад Немченко А. С. «Проблемы страховой медицины и фармации» (УкрФА).

Предоставленная участникам семинара информация очень интересна и актуальна, поэтому редакция планирует в ближайших номерах опубликовать данный материал и для наших читателей.

И в заключение. Закон об МС будет принят, и его надо будет соблюдать. Каким он будет и насколько мы готовы к его исполнению — это надо решать сегодня всем специалистам, заинтересованным в его качестве и жизнеспособности.





© Провизор 1998–2017



Грипп у беременных и кормящих женщин
Актуально о профилактике, тактике и лечении

Грипп. Прививка от гриппа
Нужна ли вакцинация?
















Крем от морщин
Возможен ли эффект?
Лечение миомы матки
Как отличить ангину от фарингита






Журнал СТОМАТОЛОГ



џндекс.Њетрика